美国个人征信体系抗疫经验及启示

刘新海2020-07-02 13:02

图片来源:东方IC

刘新海/文  

疫情对个人征信体系的冲击是深远的

此次由新冠疫情引发的全球“大封锁”(GreatLockdown)正在发展为自上世纪“大萧条”(GreatDepression)以来近百年最为严重的世界经济衰退。“皮之不存,毛将焉附”,作为金融基础设施的个人征信体系受到的冲击不言而喻,大规模信贷拖欠和坏账开始出现,疫情封闭期间征信服务也受到影响、征信体系从数据完整性、数据的处理、信用如何评估到业务连续性都受到很多挑战。

此次疫情伴随着全球经济下行,对个人征信体系的冲击将是深远的。全球的征信监管部门、行业协会和征信机构都纷纷对这些问题进行讨论并采取措施以应对。2020年4月6日世界银行国际征信委员会(ICCR)发布《疫情下的征信系统中信用数据的处理》的研究报告,对疫情期间的消费者征信数据报如何送进行了讨论。

美国个人征信体系积累了应对危机经验

在全球范围内,美国的个人征信体系最为发达和成熟。同时美国的消费支出占整个GDP的70%,个人征信系统在美国经济中有着举足轻重的地位。面对疫情,美国的整个消费者个人征信体系反应迅速,积极应对。在处理类似新冠病毒传染的类似危机的情况,美国的个人征信体系已经积累了相关的经验(例如之前的911事件)。征信系统中的不同机构分工合作,互相配合都有不同的应对,整体来看,采取的措施也相对比较具体和有效,既保证了征信系统的数据的完整性,又将疫情带给消费者信用报告和信用评分的影响降为最小,维护了消费者的利益。

》》从美国国会出台了包括消费者在内的救助法案,并修改征信相关法案。

》》监管部门-美国消费者金融保护局(CFPB)积极为消费者提供疫情期间的救助措施和信息渠道。

》》银行信贷机构出台了针对消费者具体援助措施。

》》个人征信行业协会-美国消费者数据行业行业协会( CDIA)积极协调银行等信贷机构的数据报送。

》》三大个人征信机构对疫情期间信用报告的相关数据设置特殊代码。

》》信用评分机构对信用评分模型进行调整,避免对消费者产生负面影响

美国国会出台法案,修改《公平信用报告法》

2020年3月27日,美国国会通过了总额达2.2万美元的《新冠病毒援助、救济和经济安全法案(CARES法案)》标志着在疫情期间和之后寻求保护其信用状况的消费者的一个重要的胜利。

该法案修正了联邦《公平信用报告法(Fairand Accurate Credit Transactions Act,简称FACT)》,以便让信用报告机构的数据提供方(主要是银行信贷机构),在同意针对受到COVID-19的影响的消费者债务或信贷账户进行宽限或延迟还款计划的前提下,在调整期间,将债务和信贷账户报告为当前状态没有违约,或将债务和账户信息报告成调整期间之前的状态,除非消费者借贷账户当前状态没有违约。这仅适用于消费者的信贷账户已经满足宽限期或延迟付款协议的要求的情况下。

救助法案中关于消费者信用保护的措施的时间窗口自2020年1月31日起生效,并在颁布后的120天后或与冠状病毒相关的国家紧急声明终止之日后的120天之内终止。

美国消费者金融保护局(CFPB)

2020年3月9日,个人征信的监管机构之一美国消费者金融保护局联合美联储(FederalReserve)、美国联邦存款保险公司(FDIC)等六家联邦金融监管机构发表联合发表题为“Agenciesencourage financial institutions to meet financial needs of customers andmembers affected by coronavirus”的声明,鼓励金融机构积极满足受冠状病毒影响的客户和成员的金融需求。这些监管机构认识到冠状病毒对许多金融机构的客户、成员和业务的潜在影响,并将向受其监督的受影响机构提供适当的监管援助。声明还指出,金融机构应该与受影响社区的借款人和其他客户进行建设性的合作,与安全可靠的贷款实践相一致的审慎努力不应受到审查者的批评。

美国消费者数据行业协会(CDIA)

美国消费者数据行业协会(CDIA),是消费者信用报告领域(即个人征信)的行业代言人,会员代表包括全国征信机构在内的消费者报告机构,地区性的和专业征信机构,背景调查和租户筛选公司等。美国的三大个人征信机构益博睿(Experian)、艾奎法克斯(Equifax)和环联(TransUnion)都是CDIA的会员。

在面对疫情冲击时,作为个人征信的行业协会-美国消费者数据行业协会(CDIA)在个人征信体系应对方面发挥了至关重要的作用,要求征信数据提供方(Data Furnisher,主要指信贷机构)采取一些具体措施、开展征信数据相关问题的研讨、提供相关咨询、并对国会的救助议案进行解读和细化。

疫情发生之CDIA连续举行了三次针对不同征信问题的网络研讨会:

》》2020年3月19日举行了网络研究会(主题为“CreditReporting for Consumers Affected by Natural or Declared Disasters”),讨论疫情下的征信数据报送。

》》在4月2日举行第二次线上研讨会(主题为“TheCARES Act: Modifications to Data Furnishers’ FCRA Obligations”),讨论《CARES法案》对于《公平信用报告法》的修正。

》》在5月7日召开了第三次线上研讨会(题为“ConductingDispute Root Cause Analysis Using Insights by e-OSCAR™”),主要针对疫情下的消费者异议处理进行讨论。

美国消费者数据行业协会还发布了三份行业报告《帮助受冠状病毒(COVID-19)影响的消费者避免产生的信用问题》,《基于《CARES法案》数据报送指南(CARESAct Reporting Guidelines)和《重要的征信报告标准(METRO2®)公告》。其中第二个行业报告对个人信用报告的调整做到了具体字段级别。

美国消费者数据行业协会还专门提供了面向新冠病毒期间征信服务动态的网页:https://www.cdiaonline.org/covid-19/

银行等信贷机构采取特殊的信贷援助政策

银行等信贷机构(征信机构的主要数据提供方)对消费者采取特殊的信贷援助政策。例如延期付款计划(Deferred Payment)和宽限期计划(ForbearanceProgram),以帮助消费者度过当前的金融困境。其中延期付款是一种贷款安排,允许借款人可以在未来某个特定时间来偿还信贷。宽限期是指还款期间的一段时间内允许借款人暂时中止每月定期的债务偿还。对于这两种救助措施,债务不是被免除,只是定期付款暂停。根据借款人在疫情期间遇到暂时的金融困难,消费者可以减少还款款、只付利息或不还款。两种救助措施的区别在于延期付款计划在不用支付未还款期间的利息,而宽限期计划往往要偿付宽限期间的利息费用。

消费者(个人)征信公司采用部分特殊信用报告格式

2020年3月20日美国的三大个人征信公司益博睿(Experian)、艾奎法克斯(Equifax)和环联(TransUnion)针对联邦《救助法案》和对于《公平信用报告法》修订签字,并发表联合声明,认为这种解决方案既可以保证消费者得到需要的帮助,也可以保证对于美国经济恢复至关重要的消费者征信系统的完整性。

关于具体措施,这些征信公司早已和CDIA联合制定了分类代码,用于消费者的信用报告中,并在各自的征信信息系统中进行了技术的设计。这些称为自然灾害代码可以供信贷机构报告由于自然灾害或紧急状况处于财务困境中的消费者(处于宽限期计划或延期付款计划)的征信信息。在911事件之前,这些针对消费者的征信局代码已经实施,从过去到现在在飓风、洪水、火灾和龙卷风等自然灾害中帮助了消费者。

为了更好地保证消费者对自己的信用信息知情权,三大个人征信公司未来还计划从2021年4月开始每周提供免费的信用报告。其中艾奎法克斯(Equifax)还计划为消费者提供每周免费信用评分。

信用评分公司在评分模型中考虑疫情因素

美国主要的两家信用评分公司费埃哲和VantageScore对于信贷机构对于消费者在疫情期间采取的宽限期计划和暂缓付款计划采取支持的态度。这些信用评分公司会和银行信贷机构以及征信机构密切合作,参考征信局提供的信用报告中的自然灾害代码,对逾期的定义做相关调整,保证消费者的信用评分不受疫情的影响,例如消费者在疫情期间没有按时还款的纪录如果用自然灾害码标记了,评分模型中就不会考虑这个逾期记录。

结语

国内疫情趋缓,但是对信贷市场和征信系统的冲击要持续很久,影响深远。美国个人征信系统经验了一些丰富的经验积累,从通过国会救助法案,修改《公平信用报告法》,制定了包括延期付款计划(DeferredPayment)和宽限期计划(Forbearance Program)等特殊的信贷援助政策,以及信用报告中数据报送中自然灾害代码的应用。

其中,个人征信体系的多个利益相关方系统性的联动的举措,从政策传导,到各司其职,值得学习,这些也帮助理解和更好地把握征信体系的本质。

整体来看,美国个人征信体系抗疫中既有宏观政策的出台,也有细致入微到信用报告具体数据项层面的做法。此外,各个利益方都注意信息的透明,有专门针对疫情的网页,提供信息渠道和疑难问题,信息公开透明,保持和公众的互动。

虽然美国的疫情还没有稳定,其个人征信体系的举措是否完全有效值得观察,但是,国内个人征信体系从无到有,不到二十年的历史,缺乏应对危机性和周期性的冲击的经验,美国个人征信体系的对于疫情的冲击的应对思路可以为国内征信体系的各方从国内银行等信贷机构、监管到征信机构等提供一种借鉴。

(作者为北京大学金融智能研究中心兼职研究员;本文删减自中国并购公会信用管理专业委员会国际征信观察研究报告(第二期):《疫情对征信体系的冲击和应对研究——以美国消费者数据行业协会(CDIA)为例》,详细内容请参考原文。)

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作者系中国人民银行副研究员